En prenant un crédit immobilier, il est impératif de souscrire une assurance emprunteur. Ce contrat a pour vocation de protéger, vous et vos proches, en cas de défaillance dans le remboursement de votre prêt causée par un accident de la vie.
Toutefois, il existe différentes assurances emprunteur et les garanties ne sont pas similaires d’un organisme à l’autre. Il convient donc de bien savoir ce que vous souscrivez avant de choisir votre assureur.
Les garanties minimales de l’assurance emprunteur
La première souscription d’une assurance emprunteur a lieu lors d’un crédit immobilier.
Les différentes garanties généralement proposées par les assureurs ont comme objectif principal de protéger à la fois l’emprunteur et le prêteur en cas d’aléa.
Parmi celles-ci, on trouve tout d’abord la garantie décès qui est sans conteste la plus importante. Elle permet le remboursement du capital restant dû au prêteur en cas du décès de l’emprunteur avant la fin du prêt immobilier. Cela constitue une bienfaitrice sécurité pour les proches qui n’ont pas à affronter cette épreuve tout en étant endetté.
Une autre garantie minimale couramment proposée est celle de la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Cette couverture s’applique lorsque l’emprunteur se retrouve dans un état d’incapacité totale et définitive lui interdisant d’exercer toute activité rémunératrice. En pareil cas, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû, évitant ainsi à l’emprunteur et sa famille de supporter une nouvelle charge financière.
Souvent présentes dans les contrats dits standards, les garanties Invalidité Permanente Totale (IPT) et Invalidité Permanente Partielle (IPP) s’appliquent lorsque l’emprunteur se trouve totalement ou partiellement inapte à exercer son activité professionnelle suite à un accident ou une maladie. L’invalidité prise en charge est évaluée proportionnellement au degré d’invalidité, permettant ainsi à l’emprunteur de percevoir une rente ou somme lui assurant une continuité financière.
Les garanties optionnelles et complémentaires
Au-delà des garanties de base, il est possible de personnaliser son contrat d’assurance emprunteur grâce aux garanties optionnelles et complémentaires.
La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) est l’une des plus couramment souscrites. Elle s’adresse aux emprunteurs en incapacité temporaire d’exercer leur activité professionnelle à la suite d’une maladie ou d’un accident. Elle permet le remboursement des échéances du prêt pendant la durée de l’incapacité temporaire, garantissant la continuité des remboursements sans compromettre la situation financière de l’emprunteur.
Il existe également une garantie complémentaire couvrant le risque perte d’emploi. Bien qu’elle soit moins souscrite du fait de son coût additionnel, elle peut s’avérer utile en cas de licenciement. Elle assure la prise en charge totale ou partielle des échéances du prêt sur une période déterminée pour offrir un répit financier le temps de retrouver un emploi.
Les emprunteurs peuvent également choisir des garanties spécifiques en fonction de leur situation personnelle et professionnelle. Certains contrats incluent ainsi des garanties dédiées aux professions à risques ou aux pathologies particulières non prises en compte dans les garanties de base. Cette personnalisation permet une couverture sur mesure en phase avec le profil et les besoins spécifiques de l’emprunteur.
Quelles sont les exclusions de garantie de l’assurance emprunteur?
Comme toute assurance, l’assurance emprunteur présente des exclusions de garantie.
Il s’agit de cas dans lesquels l’assureur n’a pas à intervenir pour assurer le remboursement du prêt. La plus connue d’entre elles concerne les comportements à risques.
Ainsi, un décès ou une invalidité consécutif à la pratique d’un sport extrême ou d’une activité à risque pourra ne pas être garanti.
Les exclusions liées à l’état de santé préexistant sont également fréquentes. Si l’emprunteur est atteint d’une maladie ou présente une affection avant la souscription du contrat et que celle-ci n’a pas été déclarée lors de l’adhésion, l’assureur sera en droit de refuser la prise en charge des remboursements liés à cette pathologie.C’est pourquoi il est important de répondre avec exactitude et sincérité au questionnaire médical.
D’autres exclusions sont cependant à prendre en compte et il est préférable de connaître les différentes situations qui peuvent mener à une annulation de garantie. Les principales exclusions sont les suivantes:
- Les décès ou incapacités résultant d’actes criminels ou illégaux
- Les sinistres survenant lors d’un voyage dans une zone considérée comme dangereuse par les compagnies d’assurance
- Les accidents survenus alors que la victime était sous l’emprise de drogues ou d’alcool au moment du sinistre
- Les maladies découlant d’une négligence avérée dans le suivi médical ou le traitement
Enfin, il existe des exclusions liées aux fraudes et fausses déclarations. Si l’emprunteur a fourni des renseignements erronés ou incomplets lors de la souscription du contrat d’assurance emprunteur, l’assureur pourra annuler la couverture sans que celle-ci ne puisse être remise en vigueur. Une situation difficile car, en cas de sinistre, la personne se retrouvera sans aucune protection.
Ainsi, bien qu’il soit important d’effectuer ses démarches correctement pour pouvoir bénéficier d’une couverture optimale en toute circonstance, il faut également veiller à bien comprendre les termes utilisés dans le contrat afin de respecter toutes les conditions posées par l’assureur.
Comment s’assurer que son assurance emprunteur est la bonne ?
Pour être sûr que l’assurance emprunteur sélectionnée correspond à ses attentes, il est important de vérifier plusieurs critères.
Dans un premier temps, il faut étudier avec attention la nature des garanties et s’assurer qu’elles sont bien adaptées à sa situation personnelle et professionnelle. Les besoins d’un salarié en CDI ne seront pas les mêmes que ceux d’un indépendant ou d’un expatrié par exemple. Il convient donc de sélectionner des garanties qui couvrent efficacement les risques auxquels vous êtes réellement exposé.
D’autre part, il est également recommandé de comparer les différentes offres existantes sur le marché. Les tarifs comme les conditions peuvent fortement diverger d’un assureur à l’autre. Avoir recours à un comparateur d’assurance en ligne ou à un courtier peut donc s’avérer judicieux afin d’obtenir une vue d’ensemble et choisir le contrat le plus intéressant financièrement mais également au niveau des garanties.
Enfin, la clarté des exclusions et des conditions générales du contrat doit être analysée avec soin. prenez le temps de lire les petites lignes (et n’hésitez pas à poser des questions si certains points demeurent flous). Une bonne compréhension des modalités d’application des clauses d’exclusion ainsi que des démarches à suivre en cas de sinistre est indispensable pour éviter toute déconvenue et bénéficier d’une protection optimale durant toute la durée du prêt.
