L’assurance emprunteur est une assurance obligatoire pour tout emprunteur souhaitant contracter un prêt immobilier. Ce contrat a pour objet de protéger le remboursement du prêt en cas de mort de l’emprunteur, d’handicap ou d’impossibilité de travailler de la part de l’emprunteur. Cependant, son coût varie en fonction du profil de l’emprunteur et peut représenter jusqu’à un tiers du coût total du crédit immobilier, ce qui peut augmenter considérablement la facture finale. Dans cet article, nous allons vous donner quelques astuces pour payer moins cher votre assurance emprunteur et ainsi faire baisser le coût de votre crédit immobilier.
L’assurance emprunteur, qu’est-ce que c’est ?
L’assurance emprunteur est une assurance qui permet de garantir le remboursement d’un prêt immobilier en cas de problèmes rencontrés par l’emprunteur.
Elle couvre notamment la protection contre le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP), l’invalidité temporaire de travail (ITT) et la perte d’emploi. Les niveaux de garantie dépendent des contrats et il existe des limites et des exclusions.
Les différents types d’assurance
Il existe deux acteurs sur le marché de l’assurance emprunteur : les banques et les assureurs alternatifs.
Les assurances proposées par défaut par les établissements bancaires ne sont pas toujours les plus avantageuses financièrement. Depuis 2010, les emprunteurs ont le droit de choisir librement leur contrat d’assurance emprunteur, ce qui permet de faire jouer la concurrence et d’obtenir un contrat plus avantageux. La loi Lemoine de 2018 a modifié l’univers de l’assurance emprunteur en permettant la résiliation à n’importe quel moment ainsi qu’en supprimant le questionnaire de santé pour les prêts dont la valeur n’excède pas 200 000€ dont le remboursement a été fait avant l’âge de 60 ans. Enfin, la délégation d’assurance peut vous faire économiser significativement sur le coût de votre assurance emprunteur.
Le coût de cette assurance
Le coût de l’assurance emprunteur s’ajoute aux autres frais incompressibles exigés par la banque pour octroyer le prêt immobilier. En général, l’assurance représente environ un tiers du coût total d’un prêt immobilier, ce qui correspond au deuxième poste de dépenses après les intérêts. Les profils à risques paient leur assurance beaucoup plus cher que les emprunteurs standards. Les fumeurs sont discriminés en assurance emprunteur et paient en moyenne deux fois plus cher leur assurance prêt immobilier. La négociation du taux d’assurance emprunteur peut faire baisser le coût de celle-ci, tout comme le choix de la quotité. Encore une fois, la délégation d’assurance peut vous faire économiser.
Comment payer moins cher son assurance emprunteur ?
Pour payer moins cher votre assurance emprunteur, plusieurs astuces sont possibles.
Tout d’abord, la réglementation permet de mettre les offres en concurrence pour réduire le coût de l’assurance. La loi Lagarde, mise en place en 2010, permet de choisir librement son contrat d’assurance emprunteur au moment de la demande de financement. Les banques ne peuvent plus imposer leur assurance de groupe à leurs clients et doivent accepter une assurance externe dès lors que celle-ci présente un niveau de garantie équivalent à celui de l’assurance de groupe.
De plus, depuis la loi Lemoine de 2018, il est possible de changer d’assurance à tout moment sans engagement minimum de souscription. Cette mesure révolutionnaire a permis de libéraliser davantage le marché de l’assurance emprunteur et de donner plus de pouvoir aux emprunteurs.
En déléguant l’assurance à un assureur alternatif, il est possible d’abaisser significativement le TAEG (taux annuel effectif global) et de rester sous le taux d’usure, c’est-à-dire le taux maximal auquel un prêt peut être accordé. Cette solution peut permettre de réaliser de belles économies sur le coût total du crédit immobilier.
Ensuite, il est possible d’entamer les négociations avec votre conseiller bancaire. Si vous êtes en mesure de justifier d’une meilleure offre, votre banquier pourra être amené à revoir le taux de votre assurance emprunteur à la baisse. En cas de refus, n’hésitez pas à demander à rencontrer le responsable d’agence ou le service clients de votre banque.
Il est également possible de contacter un courtier expert pour trouver la meilleure offre d’assurance emprunteur. Les courtiers disposent d’une connaissance pointue du marché et peuvent vous proposer des offres sur-mesure, adaptées à votre profil et à vos besoins. Ils peuvent également vous accompagner dans les démarches de résiliation et de souscription.
Enfin, il est important d’attendre la date anniversaire de votre contrat pour jouer sur la résiliation. Cette astuce vous permettra de ne pas perdre les avantages liés à votre contrat d’assurance actuel tout en vous laissant la possibilité de résilier et de souscrire une nouvelle assurance moins chère à la date anniversaire de votre contrat.
En conclusion, payer moins cher son assurance emprunteur peut permettre de faire baisser significativement le coût de son crédit immobilier.
En choisissant le bon contrat d’assurance, en négociant avec sa banque et en prenant en compte son profil, il est possible d’obtenir des économies importantes sur le prix total de son emprunt immobilier.
